Trotzdem ist ein Wiederanstieg mittel- bis langfristig unausweichlich. Daher lohnt die Überlegung, jetzt in Immobilien zu investieren oder auch laufende Immobilienkredite vorzeitig zu verlängern. Allerdings gilt es in diesem Zusammenhang einige wichtige Punkte zu beachten, um die Finanzierung auf sichere und dauerhaft tragfähige Füße zu stellen.

Auf möglichst lange Laufzeiten setzen

Der Verlauf der Zinsentwicklung für Baudarlehen ist für gewöhnlich von sanften Auf- und Abwärtsbewegungen geprägt. Niedriger als derzeit können die Leitzinsen allerdings nicht sinken. Nach einem Wiederanstieg dürfte es entsprechend lange dauern, bis diese sich dem heutigen Niveau erneut annähern. Von daher macht es momentan Sinn, möglichst langfristige Verträge bzw. Zinsbindungen (weitere Infos auf finanztip.de) für das Darlehen abzuschließen. Zwar verlangen Banken für längere Laufzeiten auch höhere Zinsen. Diese Aufschläge liegen allerdings weit niedriger als die zusätzlichen Kosten welche im Falle einer Zinserhöhung bei der Verlängerung des Kreditvertrages entstehen.

Weiterhin setzen die niedrigen Zinsen beim Bauherren für gewöhnlich zusätzliche Mittel für die Tilgung frei. Um finanziell flexibel zu bleiben empfiehlt sich allerdings keine statische Erhöhung der Tilgungsrate sondern die Vereinbarung der Möglichkeit von Sondertilgungen. Auch diese Klausel lassen sich Kreditinstitute in der Regel durch höhere Zinsen des Darlehensnehmers bezahlen. Allerdings führt die zusätzliche Tilgung auch dazu, dass die Raten in den kommenden Jahren deutlich sinken. Insofern ist es wichtig, die eigenen finanziellen Möglichkeiten realistisch abzuschätzen und dann eine Festlegung der Sondertilgung vorzunehmen. Denn selbstverständlich steigt die monatliche Zinslast je nach der Höhe der möglichen jährlichen Sondertilgungen.

Mehr Flexibilität durch Sondertilgungen

Gerade dann, wenn ein Haus erst noch gebaut werden soll, macht die Aufnahme einer Klausel für Sondertilgungen in besonderer Weise Sinn. Denn im Zuge eines Hausbaus ergeben sich so gut wie immer Verzögerungen oder Probleme welche zu zusätzlichen Kosten führen (Kostenfallen ). Insofern ist es als Bauherr wichtig, über ein ausreichendes finanzielles Polster zu verfügen, um mit diesen unvorhergesehenen Geschehnissen gut umgehen zu können. Außerdem überschätzen viele Hausbauer ihre eigenen handwerklichen Fähigkeiten und zeitlichen Kapazitäten was die Eigenleistungen am Bau betrifft. Die Arbeiten müssen dann vielfach doch durch Fachkräfte durchgeführt werden. Auch insoweit sollten Reserven vorhanden sein. Sofern sich der Bau ohne größere Komplikationen durchführen lässt, gibt es umgekehrt gerade zu Beginn der Laufzeit eines Darlehens kaum eine bessere Anlageform als die der zusätzlichen Tilgung des Kredits, da dies zu einer Zinsersparnis auf Jahre hinaus führt.

Kredit verlängern zu günstigen Konditionen

Die derzeitige Niedrigzinsphase lässt sich jedoch nicht nur für neue Kreditverträge nutzen sondern auch im Rahmen der Verlängerung alter Darlehen. Hierzu stehen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Zum einen sehen längerfristige Verträge in der Regel die Möglichkeit einer vorzeitigen Verlängerung vor. So besteht bei vielen Krediten mit fünfzehnjähriger Laufzeit die Möglichkeit, diese nach Ablauf von zehn Jahren vorzeitig zu kündigen. Wichtig ist hierbei zu beachten, dass für gewöhnlich eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Außerdem berechnen Banken und Sparkassen im Rahmen einer vorzeitigen Kündigung so gut wie immer zusätzliche Gebühren. Insofern sollte ein entsprechendes Angebot seriös gegen gerechnet werden. Wird die Zinsersparnis durch Entschädigung und Gebühren mehr oder weniger wieder aufgebraucht, so können gegebenenfalls alternative Formen der vorzeitigen Verlängerung die bessere Alternative sein. Eine dieser Möglichkeiten ist ein Forward Darlehen (weitere Infos auf forwarddarlehen.org). Bei diesem werden die Konditionen des Vertrages fest vereinbart, der Vertragsbeginn aber in die Zukunft verlegt. Auf diese Weise steht man als Darlehensnehmer nicht vor der Notwendigkeit, nach Ende des laufenden Kreditvertrages kurzfristig eine neue Finanzierungslösung zu finden. Insofern eröffnet die derzeitige Niedrigzinsphase zahlreiche Möglichkeiten für Kreditnehmer, ihre finanzielle monatliche Belastung durch das Baudarlehen nachhaltig zu verringern.